Bausparsumme
Kurzfassung
Die Bausparsumme ist der Betrag, den ein Bausparer im Rahmen eines Bausparvertrages ansparen möchte, um später entweder ein Bauvorhaben zu finanzieren oder ein zinsgünstiges Darlehen zu erhalten. Sie umfasst sowohl die angesparte Summe als auch das Darlehen, das nach der Zuteilung des Bausparvertrags in Anspruch genommen werden kann.
Definition und Grundlagen der Bausparsumme
Definition der Bausparsumme
Die Bausparsumme ist der Gesamtbetrag, der im Rahmen eines Bausparvertrages zur Verfügung stehen soll. Dieser Betrag setzt sich aus dem angesparten Guthaben und dem gewährten Bauspardarlehen zusammen. Die Bausparsumme wird bei Vertragsabschluss festgelegt und dient als Zielgröße für die Anspar- und Darlehensphase.
Bedeutung der Bausparsumme im Bausparvertrag
Die Bausparsumme spielt eine zentrale Rolle im Bausparvertrag. Sie bestimmt, wie viel der Bausparer insgesamt ansparen muss und wie hoch das Darlehen ausfallen wird, das er nach der Zuteilung des Vertrages erhalten kann. Durch die Bausparsumme können Bausparer ihre Finanzierungsplanung genau kalkulieren und sicherstellen, dass sie für ihre Bau- oder Immobilienvorhaben ausreichend finanzielle Mittel zur Verfügung haben.
Historische Entwicklung des Bausparens
Das Bausparen hat eine lange Tradition und wurde in Deutschland erstmals in den 1920er Jahren eingeführt. Ziel war es, breiten Bevölkerungsschichten den Zugang zu Wohneigentum zu ermöglichen. Die Bausparsumme und die Struktur der Bausparverträge haben sich im Laufe der Zeit weiterentwickelt, um den sich ändernden wirtschaftlichen Rahmenbedingungen und den Bedürfnissen der Bausparer gerecht zu werden.
Komponenten der Bausparsumme
Sparguthaben
Das Sparguthaben ist der Teil der Bausparsumme, den der Bausparer durch regelmäßige Einzahlungen während der Ansparphase aufbaut. Diese Einzahlungen werden auf ein Bausparkonto geleistet und verzinst. Die Höhe des Sparguthabens hängt von der monatlichen Sparrate und der Dauer der Ansparphase ab.
Darlehensanspruch
Der Darlehensanspruch ist der Teil der Bausparsumme, den der Bausparer nach der Zuteilung des Bausparvertrages als zinsgünstiges Darlehen in Anspruch nehmen kann. Die Höhe des Darlehensanspruchs entspricht in der Regel der Differenz zwischen der Bausparsumme und dem angesparten Guthaben.
Bonuszahlungen und staatliche Förderungen
Viele Bausparverträge bieten Bonuszahlungen an, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind, wie z.B. eine bestimmte Ansparsumme oder eine längere Vertragslaufzeit. Zusätzlich können Bausparer staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie, die Arbeitnehmersparzulage oder die Riester-Förderung erhalten, die zur Erhöhung der Bausparsumme beitragen.
Funktionsweise eines Bausparvertrages
Vertragsabschluss und Festlegung der Bausparsumme
Beim Abschluss eines Bausparvertrages wird die gewünschte Bausparsumme festgelegt. Diese Summe sollte so gewählt werden, dass sie den zukünftigen Finanzierungsbedarf für das geplante Bauvorhaben oder den Immobilienkauf abdeckt.
Sparphase: Regelmäßige Einzahlungen und Guthabenverzinsung
Während der Sparphase leistet der Bausparer regelmäßige Einzahlungen auf sein Bausparkonto. Diese Einzahlungen werden verzinst, wodurch das Sparguthaben kontinuierlich wächst. Die Dauer der Sparphase und die Höhe der Einzahlungen werden vertraglich festgelegt.
Zuteilungsphase: Erfüllung der Zuteilungsvoraussetzungen
In der Zuteilungsphase muss der Bausparer bestimmte Voraussetzungen erfüllen, um Anspruch auf das Bauspardarlehen zu haben. Diese Voraussetzungen können eine Mindestansparsumme und eine bestimmte Bewertungszahl umfassen, die die Sparleistung des Bausparers widerspiegelt.
Darlehensphase: Nutzung des Bauspardarlehens
Nach der Zuteilung kann der Bausparer das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen. Dieses Darlehen wird zu den im Vertrag festgelegten günstigen Konditionen gewährt und kann für verschiedene wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet werden.
Beispielrechnung zur Bausparsumme
Festlegung der Bausparsumme
Angenommen, ein Bausparer plant, ein Haus zu kaufen und benötigt dafür eine Bausparsumme von 100.000 Euro. Er entscheidet sich für einen Bausparvertrag mit einer Laufzeit von 10 Jahren und einer monatlichen Sparrate von 200 Euro.
Berechnung der monatlichen Sparrate
Die monatliche Sparrate von 200 Euro führt zu einer jährlichen Sparleistung von 2.400 Euro. Über die Laufzeit von 10 Jahren summiert sich dies zu einem angesparten Guthaben von 24.000 Euro, zuzüglich Zinsen.
Beispiel: Ansparung und Darlehensphase
| Jahr | Eingezahlte Beiträge (Euro) | Zinsen (Euro) | Guthaben (Euro) |
|---|---|---|---|
| 1 | 2.400 | 36 | 2.436 |
| 2 | 2.400 | 109 | 4.945 |
| 3 | 2.400 | 186 | 7.531 |
| … | … | … | … |
| 10 | 2.400 | 900 | 27.300 |
Übersichtstabelle zur Beispielrechnung
In der Tabelle sind die jährlichen Einzahlungen und die akkumulierten Zinsen dargestellt. Nach 10 Jahren hat der Bausparer ein Guthaben von 27.300 Euro. Die Differenz zur Bausparsumme von 100.000 Euro (72.700 Euro) kann als zinsgünstiges Darlehen in Anspruch genommen werden.
Anwendungsgebiete der Bausparsumme
Neubau und Kauf von Immobilien
Die Bausparsumme kann für den Neubau oder den Kauf von Immobilien verwendet werden. Dies umfasst sowohl den Bau eines eigenen Hauses als auch den Erwerb einer Eigentumswohnung.
Renovierung und Modernisierung
Bausparer können die Bausparsumme auch für Renovierungs- und Modernisierungsmaßnahmen nutzen. Dies schließt Maßnahmen zur Verbesserung der Wohnqualität sowie energieeffiziente Sanierungen ein.
Umschuldung und Anschlussfinanzierung
Ein weiteres Anwendungsgebiet ist die Umschuldung bestehender Immobilienkredite. Durch die Nutzung der Bausparsumme können Bausparer von günstigeren Darlehenszinsen profitieren und ihre Finanzierungskosten senken.
Investitionen in energieeffiziente Maßnahmen
Die Bausparsumme kann auch für Investitionen in energieeffiziente Maßnahmen eingesetzt werden. Dazu gehören der Einbau von Solaranlagen, die Dämmung von Gebäuden und der Austausch von Heizsystemen.
Vorteile und Nachteile der Bausparsumme
Vorteile
- Planungssicherheit: Die Bausparsumme bietet eine hohe Planungssicherheit, da die Darlehenszinsen bereits bei Vertragsabschluss festgelegt werden.
- Niedrige Darlehenszinsen: Bausparer profitieren von niedrigen Darlehenszinsen, die in der Regel unter den marktüblichen Zinssätzen liegen.
- Staatliche Förderung: Durch verschiedene staatliche Förderungen kann die Bausparsumme erhöht werden, was die Finanzierungskosten senkt.
Nachteile
- Gebühren: Bausparverträge sind oft mit Abschluss- und Kontoführungsgebühren verbunden, die die Rendite schmälern können.
- Lange Sparphasen: Die Sparphase kann mehrere Jahre dauern, bevor der Bausparer Anspruch auf das Darlehen hat.
- Begrenzte Flexibilität: Bausparverträge sind weniger flexibel als andere Finanzierungsformen und binden den Bausparer an bestimmte Bedingungen.
Staatliche Förderungen und Bonuszahlungen
Wohnungsbauprämie
Die Wohnungsbauprämie ist eine staatliche Förderung, die Bausparer für Einzahlungen in ihren Bausparvertrag erhalten können. Die Prämie beträgt bis zu 8,8 % der jährlichen Sparleistung, maximal jedoch 45 Euro pro Jahr.
Arbeitnehmersparzulage
Die Arbeitnehmersparzulage ist eine weitere staatliche Förderung für Arbeitnehmer, die vermögenswirksame Leistungen in einen Bausparvertrag einzahlen. Die Zulage beträgt 9 % der Einzahlungen, maximal jedoch 43 Euro pro Jahr.
Riester-Förderung
Die Riester-Förderung unterstützt Bausparer, die einen Bausparvertrag im Rahmen der Riester-Rente abschließen. Hierbei können Zulagen und steuerliche Vorteile in Anspruch genommen werden.
Überblickstabelle der Förderungen
| Förderung | Höhe der Förderung | Maximalbetrag (Euro) |
|---|---|---|
| Wohnungsbauprämie | 8,8 % | 45 |
| Arbeitnehmersparzulage | 9 % | 43 |
| Riester-Förderung | Zulagen und Steuervorteile | Variabel |
Bausparsumme und Zuteilungsvoraussetzungen
Bewertungszahl und Zuteilungskriterien
Die Bewertungszahl ist ein zentraler Faktor für die Zuteilung des Bausparvertrages. Sie berechnet sich aus der Höhe der Einzahlungen und der Dauer der Sparphase. Je höher die Bewertungszahl, desto schneller wird der Vertrag zugeteilt.
Mindestansparsumme
Die Mindestansparsumme ist der Betrag, den der Bausparer angespart haben muss, um Anspruch auf die Zuteilung des Bauspardarlehens zu erhalten. Dieser Betrag liegt in der Regel bei 40 bis 50 % der Bausparsumme.
Bewertungsstichtag
Der Bewertungsstichtag ist der Zeitpunkt, zu dem die Bewertungszahl berechnet wird. Er markiert den Beginn der Zuteilungsphase und bestimmt, wann der Bausparer das Darlehen in Anspruch nehmen kann.
Alternativen zur Bausparsumme
Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen ist eine Alternative zum Bauspardarlehen. Es zeichnet sich durch konstante monatliche Raten aus, die sowohl Zinsen als auch Tilgung enthalten. Annuitätendarlehen sind besonders bei langfristigen Finanzierungen beliebt.
Hypothekendarlehen
Hypothekendarlehen sind Kredite, die durch eine Grundschuld auf eine Immobilie abgesichert sind. Sie bieten oft günstigere Zinsen als ungesicherte Darlehen und eignen sich für größere Finanzierungsbeträge.
Wohnriester und andere Förderprogramme
Wohnriester ist ein staatlich gefördertes Programm, das es ermöglicht, Riester-Verträge für den Erwerb oder Bau von selbstgenutztem Wohneigentum zu nutzen. Neben Wohnriester gibt es weitere Förderprogramme, die Bauherren und Käufer unterstützen.
Rechtliche Aspekte und steuerliche Behandlung
Bausparvertrag und gesetzliche Regelungen
Bausparverträge unterliegen in Deutschland einer Vielzahl gesetzlicher Regelungen, die den Schutz der Bausparer sicherstellen und die Bedingungen für die Zuteilung und Nutzung der Bausparsumme festlegen.
Steuerliche Absetzbarkeit von Bausparbeiträgen
Bausparbeiträge können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich abgesetzt werden. Dies gilt insbesondere für Beiträge, die im Rahmen der Riester-Förderung geleistet werden.
Auswirkungen auf die Einkommensteuer
Die Nutzung staatlicher Förderungen und die Inanspruchnahme des Bauspardarlehens können Auswirkungen auf die Einkommensteuer haben. Diese müssen bei der Finanzplanung berücksichtigt werden.
Zukunft des Bausparens und der Bausparsumme
Markttrends und Entwicklungen
Der Markt für Bausparen und Bausparverträge ist ständigen Veränderungen unterworfen. Niedrige Zinsen und neue Finanzierungsmodelle beeinflussen die Attraktivität des Bausparens.
Digitalisierung im Bausparen
Die Digitalisierung hat auch das Bausparen erreicht. Online-Abschluss von Bausparverträgen, digitale Kontoführung und automatisierte Beratungsdienste sind Beispiele für die fortschreitende Digitalisierung in diesem Bereich.
Nachhaltigkeit und grüne Finanzierungen
Nachhaltigkeit spielt eine immer größere Rolle im Finanzwesen. Grüne Finanzierungen, die ökologische und soziale Kriterien berücksichtigen, gewinnen auch im Bereich des Bausparens an Bedeutung.
